Joachim Salinger - 19/04/2007

Pourquoi s'assurer ? Peut-on tout assurer ? Pourquoi y a-t-il tant d'assurances obliga­toires ? Pourquoi les assureurs sont-ils si riches ? Comment font-ils pour indemniser les grandes catastrophes ? Que faire si l'on n'est pas d'accord avec l'indemnité proposée ? Les assureurs sont-ils mauvais payeurs ? Et les arnaques à l'assurance ?
Autant de questions, parmi beaucoup d'autres, que chacun s'est un jour posées car l'assurance nous concerne tous. Pourtant c'est un monde fermé, opaque, mal connu. Savez-vous que nos sociétés d'assurance gèrent des investissements égaux à quatre fois le budget de l'Etat ? Grâce à ses réponses claires, à de nombreux exemples et à des anecdotes surprenantes, Jean-Pierre Daniel nous dévoile les secrets de l'assurance, traduisant en termes simples cet univers pourtant si complexe.

Jean-Pierre Daniel a fait toute sa carrière dans l'assurance, travaillant dans des sociétés et des organismes d'études. Aujourd'hui, consultant, enseignant et journaliste, il intervient souvent à l'étranger, ce qui lui permet de donner à ce livre une dimension européenne.

Le renouveau d'un fondamentalisme musulman pourrait constituer un frein au développement économique de ces pays s'il leur interdisait totalement de recourir à ce mécanisme protecteur qu'est l'assurance. Cette contradiction entre foi et principe de nécessité explique qu'une réflexion théorique solide se soit constituée pour jeter les bases d'une finance islamique, dont l'assurance fait partie. On conçoit mal le développement du commerce international sans assurance. Il faut donc trouver un fondement philosophique à cette nécessité économique. C'est ainsi que s'élabore, sous le nom de takaful, une théorie de l'assurance conforme aux principes de la charia. Dans les pays du Golfe, les sociétés qui fonctionnent selon ces principes représentent 30% du marché et en Malaisie, où elles sont les plus présentes, elles collectent 70% des primes.
En simplifiant à l'extrême, l'assurance takaful codifie des pratiques très anciennes où la solidarité organisée devient mutualité. Deux approches existent, selon les pays, mais les principes restent les mêmes. Dans un cas, les profits ou les pertes techniques sont partagés entre les sociétaires et l'as­sureur gestionnaire selon une clé de répartition convenue à l'avance. Dans l'autre système, l'assureur ne perçoit qu'une rémunération fixe pour sa gestion, les profits ou pertes tech­niques étant répartis entre les sociétaires. Dans les deux modèles, l'assureur ne peut pas «gagner d'argent sur le malheur des autres», il n'est que le gestionnaire d'une mutualité.
On voit que si pour les habitants de sociétés occidentales, la réponse à la question «Pourquoi faut-il s'assurer ?» est évidente, cette évidence n'a pas toujours été perçue et elle est aujourd'hui encore contestée dans une partie du monde où vivent de nombreux musulmans. Au-delà de ces divergences d'approche philosophique, il faut souligner que le recours à l'assurance n'est pas évident non plus pour les pauvres, où qu'ils soient. Aux obstacles religieux se juxtapose alors un obstacle économique.